基于乡村旅游发展的农户后续借贷意愿影响因素分析

　　摘要：在乡村旅游的蓬勃发展下，旅游目的地农户有机会通过配置资本来获取收益，当自有资金不足时，部分农户会通过借贷行为获得充足的资金去参与旅游业发展。本研究通过对重庆市城口县岚天乡的266户农户进行问卷调查，运用二元Logistic模型分析了乡村旅游发展下农户后续借贷意愿的影响因素，探索农户后续借贷意愿影响因素。结果显示：农户家庭年收入主要来源于旅游业，对农户后续借贷意愿有正向影响；参与旅游业的获利率对农户后续借贷意愿有正向影响；农户参与旅游业的获利能否满足资金需求，对其户后续借贷意愿有负向影响。因此，需要提升农村金融服务水平，增加以旅游地农户为对象的贷款项目，实现金融机构和农户的双赢。

　　关键词：乡村旅游；借贷意愿；影响因素；金融机构

　　乡村旅游是以旅游度假为宗旨，以村庄野外为空间，以人文无干扰、生态无破坏、以游居为特色的村野旅游形式[1]。2015年随着一号文件的提出，乡村旅游逐渐进入人们的视野2016年一号文件又强调，要大力发展休闲农业和乡村旅游。截至2018年底，全国休闲农业和乡村旅游接待人数超过30亿人，营业收入超过8000亿元。乡村旅游的发展有利于乡村地区的经济增长及稳定[2]。农户是乡村旅游的重要的经营主体，乡村旅游发展依赖于当地农户的积极参与和大量资金投入，在资金不足时，金融机构的借贷业务就扮演了重要的角色，农户融入资金后，对资源进行优化配置，以期获得收益[3]。在一轮资本配置之后，农户的后续借贷意愿会如何呢？本文探究了农户后续借贷的意愿及其影响因素，可以为更好地通过金融服务农户提供理论依据，有助于提高农村金融机构的服务水平、为农户参与旅游发展做出实践贡献。

　　一、数据来源和描述性统计

　　（一）数据来源

　　本文选取重庆市城口县岚天乡作为案例地进行问卷调查和访谈。调研期间共发放问卷281份，收回有效问卷266份。问卷涉及农户家庭性别，年龄，文化教育程度，家庭年收入支出，家庭年收入是否来源于旅游业，参与旅游的获利率是否满足资金需求，借贷行为，后续借贷意愿等多方面内容，结果见表1。

　　（二）描述性统计

　　在重庆市城口县岚天乡农户基本信息调查中发现，男性146人，女性120人，男性所占比率明显高于女性，主要是由于在农村地区一般以男性为户主，男性为主要劳动力。46~55岁的农户119人占比最高，说明在乡村发展旅游的中年人较多，其有充沛的精力、充足的财力和丰富的经验去开发旅游业。农户文化教育水平在初中及以下的199人，占总样本量的74.8%，反映了乡村教育仍需大力发展，教育水平在专科和本科的农户人数最少，而大多数农户教育水平为初中，这使得总样本的农户文化教育教育程度偏低。

　　二、研究方法

　　（一）变量选取

　　本文主要研究乡村旅游发展对农户后续借贷意愿的影响，通过了解重庆市城口县岚天乡当地农户的生活和经济状况，分析问卷调查的数据并从三个方面设定变量，对其进行赋值，见表2。

　　1.农户基本特征

　　农户的基本信息能够向放款人或放款机构表明自身的文化水平，身体状况和家庭状况，反映出还款能力和自身声誉的差异。农户所拥有的这些信息特征越符合放款人或放款机构的审查要求，那么借贷金额和时间会更宽松，借贷行为更容易实现。本文选取如下变量：X1性别，X2年龄，X3文化教育程度。

　　2.农户家庭收支状况

　　农户的收支状况决定了其经济实力。在旅游发展中，收支状况影响了农户的选择方向，规模大小等。在向放款人或放款机构进行借贷时，家庭收支状况成了衡量的标准，放款金额、时间和利息等都受到影响。因此本文选取如下变量：X4家庭年收入，X5家庭年支出，X6家庭主要收入是否来源于旅游业。

　　（二）模型选择

　　主要从乡村旅游发展对农户后续借贷意愿做影响分析。由于农户后续借贷意愿只有愿意和不愿意两种情况，所以选择二分项分布的Logit模型。模型的基本表达形式如下：

　　三、结果与分析

　　在进行二元Logistics回归分析前，进行了多重共线性诊断。容忍度及最小值为0.352，大于容忍度要求的0.01；方差膨胀因子（VIF）最大值为0.839，小于方差膨胀因子要求的10，说明模型没有显著的多重共线性问题。通过SPSS建立二元Logistic模型，得到表3的回归分析结果。从表3可以看出，除了X2“农户的年龄”，其他变量均通过了显著性检验。

　　（1）在农户基本信息方面，农户的性别对农户后续借贷意愿有正向影响。性别的不同影响了农户借贷的意愿。男性与女性不仅有生理上的不同，思维有也很大的不同，借贷意味着风险，男性普遍比女性有更强的抗压能力，对待风险的承受力更高，因此男性农户借贷的意愿会高于女性农户；其次，农户受教育程度对农户后续借贷意愿有正向影响。通常来说，受教育程度越高的农户能力相对越强，更容易对自己有信心，对未来产生正面的预期；另一方面，受教育程度高的农户更容易掌握金融借贷的知识，进而增强其借贷的意愿。

　　（2）在农户家庭收支状况方面，农户的家庭年收入和家庭年支出对农户后续借贷意愿都有正相关影响，家庭收入高意味着农户有赚钱的能力，而家庭支出水平高则会导致农户会有更强烈的赚钱冲动，通过借贷发展旅游业是一条现实可行的增加收入的途径，因此都会增强农户借贷的意愿；家庭收入是否来源于旅游业对农户借贷行为有正相关影响，家庭收入主要来源于旅游业的农户，收入不仅增加了，还避免了外出打工，同时照顾了家庭，这让其感受到了乡村旅游的好处，因此，更愿意努力投身于旅游业的发展中来，在资金周转困难时，其更愿意进行后续借贷。

　　四、结论和建议

　　农户是农村金融功能改革的重点对象，乡村旅游是农村金融市场关注中心，探讨乡村旅游发展对农户借贷行为和后续借贷意愿影响有重大意义。在对乡村旅游和农户借贷相关文献的梳理及理论的描述基础上，结合变量的描述性统计分析，对重庆市城口县岚天乡266户的借贷行为和后续意愿进行了分析，得出如下结论。

　　（1）性别和家庭受教育程度对农户后续借贷意愿都有正向的影响。教育水平越高的男性农户对借贷行为的接受程度更高，其对贷款政策也较为了解，更容易进行后续贷款。

　　（2）家庭收入主要来源于旅游业，使得农户发展乡村旅游的积极性更高，并且农户的后续借贷意愿更为强烈。农户通过在旅游业资金配置获得利益，利益获得越多，其更愿意加大投资力度，而当农户获得的利益能够满足其日常生活消费和生产性经营消费时，其投资会进入平稳期，借贷意愿也会变弱。

　　（3）没有过借贷行为的农户，其后续借贷意愿相对较小。农户对现有的生活很满足，不愿意增加自身的压力。曾经有借贷行为的农户，其后续借贷意愿较强。这部分农户通过借贷行为参与旅游发展并获得了利益，农户愿意扩大经营规模，以期望提高年收入改善家庭生活水平。本文认为农村金融机构需与当地乡村旅游发展情况相结合，配合“三农”政策，改善贷款项目。

　　（1）增加以旅游地农户为对象的贷款项目，选择教育水平较高、家庭收入主要来源于旅游业的农户作为后续借贷的重点客户，增加与他们的沟通与交流，引导其根据自身情况再一次选择最适合的贷款项目。

　　（2）加强旅游地的农村金融服务宣传力度，针对教育水偏低的农户，要增强其诚信意识和责任意识，提高他们对金融机构的接受程度，提高其贷款的可获得性。

　　（3）促进农村信贷体系完善，健全农村担保体系，规范和发展非正规金融机构，降低小额贷款的门槛，根据农户的需求改善和创新金融产品，并且简化贷款手续，加快审批速度，适当降低对贷款抵押品的要求。

　　[参考文献]

　　［1］MITCHELLRD,SPORTT,TOURISMNZ.TheGenerationGame:GenerationXandBabyBoomerWineTourism［J］.TourismEconomy,2002,12（1）:45.

　　［2］操建华.旅游业对农村和农民的影响:贵州省荔波县、云南省昆明市团结乡和云南省石林县的案例分析［J］.农村经济,2006（10）:72.DOI:CNKI:SUN:ZNJJ.0.2006-10-011.

　　［3］AYENI,DORCAS.Enhancinganddevelopingsus-tainabletourismthroughlandscapinginNigeria［J］.DeMontfortUniversity,2012,24（21）:67.

　　［4］李锐,李宁辉.农户借贷行为及其福利效果分析［J］.经济研究,2004（12）:96.

　　郑雯文，任红颖，邱守明*

《基于乡村旅游发展的农户后续借贷意愿影响因素分析》

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