供应链金融环境下“三农”融资模式及其信用风险研究

　　摘要：从当前的发展来看，无论是农村地区还是城镇地区，都可以通过必要的融资贷款来实现资金链的进一步延伸。而三农融资模式的具体构建作为推动新农村建设的重要内容，已经得到各界人士的普遍关注和重视，然而，在具体落实的过程中，由于农业供应链金融信用风险的存在，一定程度上限制了农村金融的稳定发展，鉴于此，本文在阐明信用风险存在形态的基础上，探寻出其产生的根源所在，并提出科学可行的应对策略。

　　关键词：供应链金融；“三农”融资模式；信用风险

　　引言供应链金融环境下，三农融资逐步成为农村地区融资的重要方式，得到了农民的普遍关注和重视。就目前的发展来看，三农融资主要包括稳定型融资、结构型融资和民生型融资三种基本类型。在具体建设过程中，三农融资存在的信用风险包括了灵活系数相对较低、结构不够稳固、未能充分考虑农户所需和欠缺信用预警机制四个方面。因此，亟需加强对担保或资金流监控，创新农业供应链融资模式，在解决农户贷款面临的门槛高、收益低等问题的同时，尽可能的降低商业银行的贷款风险及放贷成本，以实现银行增加利润与农户改善福利的双赢局面。

　　一、供应链金融下三农融资的基本模式

　　(一)稳定型融资供应链金融作为适应当今金融业发展的新的产物，已经基本适应了农村地区和城镇地区群众贷款的一般需求。大多数情况下，在农村地区中，农户要想从金融融资机构获取相关的融资贷款，往往会通过三农融资模式实现良好的贷款往来。稳定性融资作为三农融资的基本模式之一，是以稳定的流程来进行操纵的。常规融资贷款流程中，稳定性融资作为个体型融资模式，相对简便单一，是适应普遍性个体而存在的融资模式。它基本适应了供应链金融环境下不同居民的融资需求，在日常生活中的应用力度相对较高，应用广度和应用深度也相对较强。

　　(二)结构型融资结构性融资区别于稳定型融资，是相对复杂统一的融资模式。在三农融资基本模式中，结构性融资作为过渡型融资模式，依托股权资本市场融资的同时，加大债券市场服务“三农”力度，既包含了稳定|生融资的稳定性和规范性，又在一定程度上考虑人文生态环境，可谓是民生型融资的前身。在具体应用结构型融资时，金融融资机构基本适应农户个体的实际融资需求，并在短时间内针对不同个体的相关需求形成多层次、多范围的整体性融资框架，保证不同个体的融资需求能够在第一时间得到专业部门的权威认证。倘若融资机构能够在供应链模式下对三农融资起到一定的规范管理，结构性融资将最大限度的满足农业企业及个体农户融资需求。

　　(三)民生型融资区别于稳定型融资和结构型融资，民生型融资作为供应链金融模式下三农融资最为特殊的融资模式，充分考虑了农村农户的日常需求。一旦农户个体在日常生活中存在融资难、融资贵的问题，民生型融资会根据农户的实际情况给予一定的资金补助。尤其是应对农户融资较为困难的个体，他们更是会通过相对系统完整的绿色通道来加以维持。以东部沿海地区的农村地区为例，由于经济发展水平优于其他地区，当地70％的农户能够享有民生型融资的基本资格，而其中又有25％到30％左右的农户，在具体参与民生型融资过程中获取了充足的经营性周转资金需求。

　　二、供应链金融环境下三农融资信用风险的来源

　　通常情况下，供应链金融背景下农村地区要想实现良好的融资贷款，农业企业和个体农户需要根据国家政策，并结合当地实际情况，选择适合自身发展的稳定型融资、结构型融资和民生型融资三大基本模式其中的一种或者多种组合。但是由于三种模式中均存在金融机构与农业企业之间信息不对称，且缺少稳定的契约关系保障，很容易引发信用风险的发生，直接影响到农业供应链金融的优化和推广。

　　(一)融资贷款灵活系数相对较低就当前的发展来看，供应链金融发展过程中，三农融资所存在的最为明显的信用风险在于融资贷款的灵活系数相对较低。大多数情况下，农户在参与三农融资时无法在宏观的金融环境下发挥供应链金融的优势和长处，部分时候容易因农村融资体系不规范而产生信用风险威胁。对于稳定型融资的落实，融资贷款的灵活系数相对较低，大多数人只能通过按部就班的方式从金融融资机构中贷得一部分的款项用于后期运转，这种运作方式欠缺与实际相互结合的能力，容易出现浮动性能薄弱而导致的融资贷款失效问题。尽管部分时候，贷款机构能够在一定周期内将融资高效落实，也可能由于灵活系数相对较低而被部分农村农户所率先排除。

　　(二)融资贷款结构不够稳固当前农村的融资贷款主要包括稳定型融资、结构型融资和民生型融资三种类型。其中，结构型融资分别包揽不同的结构选项，是从多个组织部门形威的多维性融资模式。这样的融资模式基本顺应了不同农户的日常需求，能在一定程度上实现多种融资任务的同步达成，但由于其复杂性和波动性，此类融资贷款容易由于结构不够稳固而出现结构破坏或结构紊乱的情况。此时，三农融资的实际融资效果并不容乐观。尤其是在处理相对大额的农户融资时，由于融资结构的不稳定性，供应链金融环境下的三农融资未能充分呈现其优势地位，容易出现结构不稳固而导致的负面因素。

　　三、供应链金融环境下三农融资存在风险的成因

　　基于当前三农融资模式存在的灵活性数低、贷款结构不稳固、未能充分考虑农户所需、欠缺信用预警机制等问题，深入调查其融资模式具体应用过程中，可以发现产生融资风险的成因主要包括体系机械化、结构限制性因素多、需求变化频率高等诸多方面。

　　(一)融资贷款体系机械化供应链金融环境下，三农融资之所以存在大量的信用风险，其根源在于融资贷款的体系过于机械化。在初步落实贷款项目时，三农融资的桕关负责人理应根据农村地区的特殊环境作出特殊处理，但由于体系的机械化，他们未能考虑不同农户的日常生活所需，仅仅是从宏观层面作出了稳定性融资贷款。这样的处理方式欠缺对个体需求的考虑，仅仅能够满足普遍性而非特殊性，因此，融资贷款体系的整体灵活系数相对较低。大部分情况下，三农融资只能基本顺应供应链金融环境的相关需求，无法在细节部分将三农融资对农户的让利落实到位，容易出现三农融资的实践情况与初衷相互违背或有所偏离的情况。此时，信用风险爆发的几率较大。

　　(二)融资结构限制性因素多纵观供应链金融的宏观发展模式，三农融资基本适应农村地区的农户融资贷款需求，保证了农户的多层解决融资需要。就目前的发展来看，大部分情况下，农村农户融资贷款的需求能够在第一时间内由农村地区的金融融资机构来予以满足。但由于结构性融资的涉及面较广、涉及层次相对较多，因此。在具体落实农村地区融资贷款时，由于融资结构的限制性因素较多，农村农户融资存在信用风险的可能性还是较大的。在处理桕对简单的融资问题时，融资结构的复杂性在一定程度上使得融资的实际效果较差。此时，农户可能会由于等待时长过多而掉以轻心，反之，农户也会由于融资贷款事务过于繁E而不愿投入过多脚【)思，信用风险随之爆发。

　　四、供应链金融环境下应对三农融资风险的策略

　　当前机械化的贷款体系和限制性的融资结构，在很大程度上阻碍了农业供应链金融的有序发展，导致农村地区的三农融资并不能呈现出良好的融资贷款成效。在后续发展过程中，要想真正解决三农融资风险，就应强化信用预警机翩，保证政府部门和市场单位能够合二为一，在形威良好的合作、交流环境下，采取科学有效的风险控制措施。

　　(一)加强政府三农融资的政策扶持在后续发展过程中，要想充分应对供应链金融环境下三农融资信用风险，就应加强政府部门对三农融资的政策扶持，保证政府层面的备项职能发挥能够落到实处。首先，从政治职能角度看，政府应当从政策角度出发，为三农融资设定专门的风险防范政策，保证三农融资一旦出现信用问题，就由桕关人员在第一时间做出处理和解决。倘若三农融资的相关负责人员无法及时响应国家政策做出必要的维护或保护工作，那么，政府部门可以通过资金扶持或人文管制的方式，为三农融资的信用风险防范做出一定努力，以真正在短时间内发挥政府对社会主义市场经济建设宏观调控的作用，推进政府部门的宏观引导。

　　(二)强化金融融资机构的结构设定从当前的发展来看，金融融资机构在开展信贷融资业务中，未能配合农产品“生产、加工、销售”备环节落实良好的信用风险防范。因此，在后续优化过程中，需要强化金融融资机构的结构设定，保证不同机构内部的具体结构安排能够适应当地的融资需求。倘若在市场发展过程中。金融融资机构的结构设定并不能完全保证良好的结构型融资，那么，为了有效规避信用风险，三农融资的相关负责入就应当在第一时间应到政府部门和金融融资机构共同合作，并以高度的效率整合出新的结构构成。其中，对于过于死板或固定的结构设定，应当根据其发展潮流做出必要的灵活性处理。

　　五、结论

　　纵观目前农业供应链金融的发展境况，其已然成为国家“三农”建设中用于减少农业生产企业金融排斥，扩大农村金融覆盖面的一项重要举措。但由于融资过程中存在体系机械化、限制因素多、农户需求丰富多变等诸多因素而导致的信用风险也是较为明显的。在后续发展过程中，要想真正摆脱三农融资信用风险，就要加强政府扶持引导力度，稳定融资机构结构设置及增设融资农户的信息交换体制。必要情况下，还要构建融资信用预警及防范机制，实现互联网金融环境下三农融资风险的有效防范。通过系统化开发供应链金融服务产品，推进农业供应链整体运转效益最大化，在缓解农业企业生产过程中资金缺口的同时，促进金融机构在潜力巨大的利基市场中获取商机。

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《供应链金融环境下“三农”融资模式及其信用风险研究》

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