基于电商平台的互联网消费信贷产品资金来源研究

　　[ 摘要 ] 随着互联网金融的发展，基于电商平台的互联网消费信贷产品发展迅猛，一系列互联网消费信贷产品纷纷上线，极大地促进了电商平台业务的扩展。研究发现，基于电商平台的互联网消费信贷产品的资金来源方式虽多，但存在较大风险，资金成本也较高，并不能使企业很好地达到预期的收益率。近两年资产证券化的发展为我们解决互联网消费信贷产品的资金来源提供了一个很好的方式，可以通过资产证券化的方式分散企业风险，扩大资金来源，降低资金成本，促进基于电商企业的互联网消费信贷业务的进一步发展。

　　[ 关键词 ] 互联网金融;消费信贷;资产证券化;电商

　　在计算机网络技术的迅速发展推动之下，互联网消费信贷近年来发展迅速，在丰富了互联网金融形式的同时，也促进了网络消费的发展，然而由于其在资金来源方面有些争议，导致在发展中产生了诸多问题，给企业带来了风险和挑战。因此本文着重探讨互联网金融环境下各大电商平台相关消费信贷业务的资金来源问题，同时对互联网金融消费信贷资金来源中存在的问题进行分析，以促进互联网电商平台消费信贷业务的健康发展，减少因资金问题形成的相关经营发展风险。

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　　1 电商平台消费信贷业务简介

　　1.1 电商平台消费信贷业务介绍

　　互联网金融的兴起为线上消费信贷产品的发展提供了机遇，国内电商平台纷纷涉足个人消费金融领域。一般来说，互联网消费信贷是指大型购物网站主导的针对消费者给出的消费信贷产品，消费者凭借自身的信用及资质申请信用支付，在通过审核之后便可以用互联网金融信用支付来消费商品。使用本产品时，在某个时间段中，是不收取利息费用的，只要消费者在规定的时间段中进行费用的偿还，便不需要进行相关手续费的上缴，如若逾期则需要支付相应的逾期利息。总体来说，电商平台消费信贷产品是互联网金融涉足消费者个人信贷的产品，而且有利于促进消费的发展。

　　1.2 电商平台消费信贷业务资金来源

　　(1)自有资金。电商平台的消费信贷资金一定程度上来自于其自有的小额贷款公司，一方面小额贷款企业为电商消费信贷的发展带来了资金来源，但是另一方面，我国对于小贷公司资金来源有严格的控制，小贷公司不允许向内、外部集资，不能吸收存款，因此其资金主要来自自身的自由资金，一定程度上限制了小贷公司的资金流动性，最终形成资金来源困境。

　　(2)银行贷款。以我国典型的互联网小额贷款公司阿里小贷为例，根据国家政策，阿里小贷向银行业金融机构的贷款不能超过注册资本的 50%，而阿里公司的注册资本为 16 亿元，加上注册资本的 50%，也就是说，如果依靠自身的资金和外部银行融资，阿里小贷的贷款额度可达 24 亿元。当然不同的企业，银行贷款额度稍有不同。

　　2 改善建议

　　融资渠道上，大力发展信贷资产证券化。通过资产证券化可以使得企业获得更低成本的资金，提高资金的流动性和变现能力，改善企业资产负债状况。而拥有良好现金流的企业，采取该方式进行融资，其融资成本也将低于向银行等金融机构进行融资的方式。

　　管理上，利用大数据进行信贷风险的管理。开展消费信贷业务的电商企业应不断完善风险控制体系、征信体系，并将二者结合，及时识别套现行为及套现账户，将违约率控制在较小的范围内。与此同时，电商平台还应与金融机构建立信息共享平台，通过信息沟通从而达到控制风险的目的。

　　制度上，当前电商消费信贷金融模式在法律上缺乏明确的定位，在监管上也有一定的缺位，因此应由政府出台对于电商的小额贷款公司进行明确的监管规范。如此一来，电商小额信贷金融才能得到健康的发展，避免发生合规风险，避免资源浪费，使企业在合法经营的前提下更改善服务质量，帮助企业进行融资活动。

　　总之，电商平台以其卓越的大数据整合能力，在客户的消费方面取得了极大的信息优势，但是其通常只能凭借自有资金进行信贷业务，因而其信贷业务的发展受到了一定的限制，而资产证券化无疑给互联网电商平台消费信贷业务的融资提供了新的方式。除此之外，企业也应利用大数据加强对信贷风险的管理，督促国家相关部门尽快出台相关法律法规规范互联网消费信贷的发展，以解决基于电商平台的互联网消费信贷产品存在的一系列问题，从而促进基于电商平台的互联网消费信贷的健康发展。

　　【参考文献】

　　[1] 段伟常 . 供应链环境下中小企业资产证券化创新模式 [J]. 广州大学学报 ( 社会科学版 )，2014(03).

　　[2] 邵永同，王常柏 . 科技型中小企业知识产权证券化中的资产组合构建 [J]. 科技管理研究，2014(03).

　　[3] 靳晓东 . 基于多层次模糊综合评价法的专利资产证券化中的专利选择 [J]. 科技进步与对策，2012(01).

　　作者：徐莉萍

《基于电商平台的互联网消费信贷产品资金来源研究》

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