浅谈农业保险的重要性及存在问题与建议

　　摘要:近几年来，台风、暴雨、干旱等自然灾害在我国发生的频率比以往有所增加，这不仅给人类自身造成严重的伤害，同时也给农业方面带来难以补救的巨大打击。如，最近河南发生特大暴雨，导致全省1048.5千hm2农作物受灾，成灾面积527.3千hm2，绝收面积198.2千hm2，直接经济损失超过5亿元;养殖业方面，畜禽死亡1114万头只，圈舍损毁639万m2。在这场突如其来的灾难降临后，有些农户由于事先参与了农业保险，损失能够得到减少，但有些未参保的农户却损失惨重，这也从侧面反映出农业保险在灾难来临时的重要性。基于此，本文对我国农业保险存在的问题进行分析，并提出相关解决建议。

　　关键词:农业保险;问题;建议;重要性

　　农业保险就是农民的定心丸，在出现自然灾害、病虫害、灾害事故等特殊情况时，农户至少可以把成本收回来，减少农民收入的波动，降低巨灾对农民正常生活的影响，这对维护社会稳定具有重要的作用。然而，我国在农业保险方面还有很多不足之处亟待改善，我国还需进一步加强对农业保险发展的重视，加强对农业保险方面的支持力度。

　　1我国农业保险行业发展现状

　　我国目前在养老保险、医疗保险、失业保险等保险领域已经有了十分完善的保险体系，而农业保险方面却起步较晚，近年才逐渐兴起，尚未形成非常成熟的发展模式，虽然也取得了一些成绩，但距离得到整个社会的认可和普及仍任重道远。而国外一些在农业保险方面由于发展、起步比较早，经历了长期的探索，已经形成了较为成熟的经营模式，如美国的政府主导性农业保险、法国的民办公助型农业保险、日本的互助合作型农业保险及印度的重点承保型农业保险等［1］，这些在农业保险的运行方面都各具特色，其中也有一些共性经验值得我国深思和借鉴。

　　现阶段，我国农业保险制度采取的是政府和市场共同合作建立的模式，即由财政保证保费补贴、政府支持、保险公司为主进行经营的模式［2］。自2007年启动政策性农业保险试点以来，我国政策性农业保险业务规模逐年上升，有效地促进了农业良性循环发展，在推进现代农业发展、促进乡村振兴、保障粮食安全和保障农民稳定收入等方面发挥着越来越重要的作用。2019年5月，全面深化改革委员会审议通过了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，标志着我国政策性农险迈进加速推进高质量发展的新阶段［3］。据市场数据统计，2020年，全国农业保险保费收入814.93亿元，为1.89亿户次农户提供风险保障4.13万亿元。2021年，一号文件明确提出，要扩大农业保险覆盖面，完善风险分散机制，提高保障水平，为推动农业保险高质量发展注入能量［4］。经过近些年的不断发展，在政府补贴等政策的作用下，我国农业保险取得了很大的进步，业务量不断上升，总体上发展良好。然而，在农业保险逐渐发展的背后，还有很多潜在的问题，要想更好更快的发展，必须尽快解决这些问题。

　　2国外农业保险行业发展现状

　　2.1美国农业保险行业发展现状

　　美国农业保险已有近百年的发展历史，现如今处于高度成熟阶段，农业保费的规模位于世界前列。美国在20世纪30年代开始颁布了《联邦农作物保险法》，随后又颁布了《联邦农作物保险改革法》、《食物、农场及就业法案》、《农业提升法案》等法律［5］，农业保险的地位在这些法律中不断地得到提升。美国政府的财政支持力度比较大，商业保险公司一旦承揽政策性农业保险，则会收到政府提供的20%～25%的财政补贴［6］。对于经营农业保险业务的公司也会有相应的税收减免及免税等政策，以此来鼓励市场上的保险公司更多地去经营农业保险业务。美国的巨灾保障体系十分完备，保险公司将分配到各州各基金自留业务的累积承保损益的6.5%分拨给政府，政府将累积承保收益的1.5%返还给在高风险州经营农险的保险公司，从而避免了保险公司在巨灾发生后缺乏给予农户补偿、赔付的能力［7］。

　　2.2法国农业保险行业发展现状

　　法国的农业保险法律体系十分健全，而且实施的比较早，从20世纪起，就先后颁布了《农业互助保险法》、《农业指导法》、《农业损害保证制度》、《保险法典》、《农业保险法》等法律，从最初明确农业保险法律地位开始，不断地进行细化和完善，一直涉及到农业保险的理赔、保险责任等具体层面。政府对于农业保险的支持力度也是很大的，最高补贴达到了65%［8］，政府对于农业保险并不是以盈利作为最终目的的，而是通过各种各样的免税政策，鼓励广大农民参与保险。农民只需要缴纳保费总额的20%～50%，其余部分由政府承担［9］。与此同时，农业保险业务的覆盖面十分广泛，不但覆盖了种植险、养殖险等类型，还包含了农民人身险、农场财产险等，给农民带来了更加完善的保障。此外，政府还建立了相应的政策性农业保险机构、农作物保险集团等组织，这些组织和机构都是为了更好地满足农民的需求、给农民提供更好的农业保障而成立的，这些组织和机构在法国的农业保险中发挥了独特的优势和作用。

　　2.3日本农业保险行业发展现状

　　日本在农业保险制度上十分健全，从20世纪20年代开始，就出台了《牲畜保险法》，此后又陆续出台《农业保险法》、《农业灾害补偿法》、《农业共济基金法》等法律，在此过程中，很多法律又进行了整合、修订［10］。在20世纪60年代，日本就已基本形成了共济制的农业保险体系，在此后的几十年里，不断地对这一模式进行发展和完善，一直沿用至今。与此同时，日本采用了再保险的机制，这种机制能够使赔付风险得以分散，在面临有大额资金需要赔付时，可以有效缓解保险经营者的压力。在日本，农业保险的种类已基本覆盖各个方面的农业生产类型，包括农作物、畜牧、果树、田间作物。此外，日本还设立了强制性的农业保险项目，如果种植面积达到了一定的规模，尤其是小麦、水稻等主要农作物，则农户必须要参与保险，这种措施既促进了农业保险的可持续发展，同时又提高了民生类农产品抵御风险的能力［11］。

　　2.4印度农业保险行业发展现状

　　印度作为农业大国，十分重视农业保险的发展，印度在20世纪40年代，首次提出了农业巨灾保险计划，后来在部分地区开展试点工作，逐渐发展成了在全国性的农业巨灾保险计划［12］。在20世纪70年代，印度颁布了《早期个体化农业保险》，但在当时，这只是一部实验性的法律，涉及的规模比较小，保险制度还并未成熟，直至20世纪80～90年代末期，又相继颁布了《农作物综合保险计划》、《农业保险计划》等法律，此时才逐渐形成了成熟的农业保险制度［13］。在印度，政府在农业保险中占据主导地位，负责制定各种各样的规则、制度，而保险公司只负责具体的经营业务。现如今，印度在农业保险运营方面分为4个层级，分别为政府农业部、农业保险公司、销售保险的机构及其代理人，这4个层级相互配合、协调，共同维护了当地农业保险行业的秩序，促进了农业保险行业的可持续发展［14］。

　　3我国现阶段农业保险存在的问题

　　3.1参保人方面

　　由于农民每年的经济收入十分有限，而且绝大部分收入需要用于家里老人的养老费和孩子的上学费等，很难再拿出一部分钱去用于农业保险方面的支出上。还有一部分农民虽然有足够的资金用于农业保险，但是由于出自各种各样的担忧，如发生灾情后，保险公司不能及时理赔、不能足额赔付等，最后望而却步。此外，很多农民对于参与农业保险的意识并不是很强，往往对于人身健康险更加感兴趣。

　　3.2保险机构方面

　　保险机构目前存在的问题有很多，部分保险机构对于农业保险的保费制定得很高，但保额却很低，而且机构的从业人员也不够规范，很多业务员只是为了完成自身的业绩，而忽视整个投保过程中，应该给予农民耐心和优质的服务。此外，在农业保险的业务上也不够创新，农业保险种类上不够丰富。3.3政府方面政府在农业保险的宣传力度上还不够大，目前仍有很多农民不熟悉、不了解这项业务，使得农民不敢参与自己所不熟知的领域;而且，政府对农业保险业务的优惠力度不够大，使得整个行业发展的不够迅猛。此外，在农业保险法律方面，相关条例、制度有所欠缺，尤其是关乎农民切身利益的法律法规还不够完善。

　　4促进我国农业保险发展的对策与建议

　　目前，我国农业保险行业发展缓慢主要与农业保险的法律地位、专业人员、宣传、农民收入、保险覆盖面以及给予保险公司的优惠力度等方面有关。基于以上农业保险存在的问题，本文从以下几个方面进行分析，提出相关解决建议。

　　4.1完善农业保险法律制度

　　农业保险行业的发展与相关法律是否完善有着密不可分的关系。我国应该尽快多出台一系列农业保险方面的法律法规，尤其要涉及到保费、赔付、业务范围等具体层面，并且不断调整和完善，这样才能使农业保险业务有序、稳步地推进下去，使整个行业的各个环节都能得到规范，农民有了法律的保障，也自然会更加放心。

　　4.2培养农业保险专业人才

　　任何一个行业的发展都需要有足够多的专业人才作为支撑。目前，我国从事农业保险领域的人员数量较少，且专业素养参差不齐，这一点是阻碍农业保险发展的重要原因。对此，我国涉农专业的高校可以更多地开设以农业保险为方向的课程，培养更多相关专业的人才，并投入到社会当中，积极为农业保险行业作出贡献。

　　4.3提高农业保险宣传力度

　　在发达城市，农业保险的普及率相对较高，但是在经济落后的城市中，普及率远远降低，很多农民对于农业保险的认识十分欠缺，很多农民都是在遇到灾难受损过后才逐渐了解农业保险这一概念，可是为时已晚。对此，政府应该向落后地区的农村多派遣相关专业人员，大力普及和宣传农业保险方面的概念。

　　4.4降低农业保险费用

　　农民的收入水平普遍不高，尤其在经济落后的农村地区，农民收入很低，农业保险公司对于这部分地区应该相应调整、降低保费，这样才能促进农民参保的积极性，提高农民的参保意愿，同时也有利于加快促进落后地区农业保险行业的发展和进步。

　　4.5扩大农业保险覆盖面

　　农业保险的覆盖面小也是导致这个行业发展缓慢的主要原因，农业保险公司应该多拓展农业保险业务的覆盖面，尤其应该多去了解和考虑农民的具体需求，以此来制定贴近农民意愿的保险产品，并根据当地的自然灾害发生特征，因地制宜，相应调整保险的覆盖面。此外，保障金额相对较低也是我国农业保险面临的一个基础性问题，保险机构应当制定合理的保险水平，提高保额，以此消除农民参保的顾虑。

　　4.6提高农业保险的税收优惠力度

　　我国目前对于农业保险业务是免征印花税和营业税的，但是对巨灾风险准备金并没有优惠，可见我国对于农业保险的税收优惠还不够大，这也是有些保险公司不愿意经营农业保险业务的原因之一。因此，国家应该在税收方面给予农业保险机构更多的优惠，以此来引导更多的农业保险业务进入市场，进而促进该行业的发展［15］。

　　5结语

　　农业保险体系建设是一项系统性的工程，需要社会多方面的共同努力，层面应该确立相应的牵头组织，加强政府与农业保险承保机构的合作，通过制定相关法律制度，进一步明确农业保险机构在自然灾害管理中的地位和作用，并尽快建立和完善农业保险机制，成立更多优质的农业保险公司;同时，保险行业自身也要实现农业保险经营模式的创新，建立普惠性的农业保险体系，降低交易成本，更好地发挥农业保险在现代农业建设中的积极作用，早日实现从单一灾害补偿功能到帮助政府增强社会管理职能的跨越、从传统化向科技信息化农业保险的跨越、从较低保障水平向较高保障水平的跨越，从而增加农业保险的可持续发展力。

　　参考文献

　　［1］王丞．农业保险运行模式的国际比较及启示［J］．山东工商学院学报，2021，35(03):77－83．

　　［2］顾红，李晶晶．浅析我国政策性农业保险的发展建议———基于国内外农业保险发展趋势［J］．山西农经，2019(15):51．

　　［3］王笑．农业保险亟待转型升级［N］．金融时报，2021－07－14(010)．

　　［4］王韧，匡祎琦，农通理，等．我国农业保险空间格局动态演变及收敛研究［J］．经济地理，2021，41(07):164－172．

　　［5］袁浩天．美国与加拿大的农业巨灾风险分散方式及启示［J］．保险，2020(11):60－64．

　　［6］陈林艳．借鉴美国经验完善广东省农业保险补贴政策［J］．山西农经，2019(23):48－49．

　　李冬莹肖洋

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