基于供求视角下农村互联网金融风险控制探析

　　摘 要: 新型城镇化建设带来了农村互联网金融需求的不断扩大，但是由于各种原因，使得农村互联网金融供给不足。 供不应求状态下农村互联网金融风险不断集聚。为了降低风险，必须加强农村互联网金融基础设施建设，增加供给; 同 时，加强宣传教育，引导农民合理使用互联网金融，从而实现农村互联网金融持续、健康、协调发展。

　　关键词: 农村; 互联网金融; 风险控制

　　关于农村互联网金融的论文范文还有“乡村振兴”战略下农村互联网金融发展趋势研究，您可以点击并前往查看。

　　一、农村互联网金融供求现状

　　( 一) 新型城镇化建设扩大了农村互联网金融 需求 新型城镇化建设给我国广大农村带来了翻天覆 地的变化，农村不仅环境变美了，农民的生产和生活 方式也正在发生着巨大变化。互联网对于农民来说 已经不再陌生，随着 4G 网络和智能手机的普及，网 上购物、网络销售、网贷平台等正在被越来越多的农 民所接受。与此同时，新型城镇化建设也带来了农 村互联网金融需求的不断增加，主要体现在以下个 几个方面:

　　1． 农村普惠金融的发展离不开互联网金融［1］ 目前，农村传统的金融机构主要是农村商业银 行和村镇银行，一些大的金融机构基本上都不在农 村设营业网点。新型城镇化建设使得农村普惠金融 发展势在必行。普惠金融不再像传统金融机构那样 “嫌贫爱富”，它可以使农村偏远地区的低收入群体 获得价格合理、快速便捷的金融服务。互联网金融 的“门槛低、覆盖广、速度快”等特点恰恰迎合了普惠 金融发展的需求。

　　2． 农村脱贫攻坚的实现离不开互联网金融 新型城镇化建设不允许贫困现象继续存在。党 中央决定，到 2020 年我国基本实现农村全脱贫。然 而，我国农村贫困村、贫困户致贫原因多种多样，要 彻底消灭贫困，实现精准扶贫，就必须因地制宜，给 予不同的金融扶持政策。传统金融机构以盈利为 主，业务同质化现象严重，不可能也不愿意为少数贫 困户提供量身定制金融服务。互联网金融低成本、 低价格、多样化、覆盖广的特点有效满足了农村贫困 户“短、小、频、急、杂”的金融需求。例如，众筹融资 平台的网络爱心募捐就为一些因病致贫的特困户提 供了生活希望。

　　（二) 多种原因导致农村互联网金融供给不足 不可否认，一些互联网金融企业和机构已经发 现了农村互联网金融市场的发展潜力，正积极布局 农村互联网金融市场。比如，蚂蚁金服旗下的“旺农 贷”已经正式上线，京东乡村白条金融服务在不断升 级，还有“翼龙贷”“农发贷”“沐金农”“宜农贷”等众 多 P2P 企业也有涉足农村［2］。尽管如此，相对于不 断增加的农村互联网金融需求来说，农村互联网金 融供给不足已成不争事实。究其原因，主要有以下 几个方面:

　　1． 现有农村互联网金融公司业务种类单一 虽然众多互联网金融公司纷纷进军农村金融市 场，但是他们在农村市场提供的金融服务业务种类 较为单一，多数是集中在解决农民的短期小额贷款 和移动支付需求上，对于农民因经济条件的改善而 产生的众多理财、保险需求，很难满足。

　　2． 落后的基础设施限制了农村互联网金融供给 的扩大 在一些偏远的农村地区，网络设施还不完善，网 速慢，信号差，严重影响了互联网金融的扩展。农村 电网改造、网络改造、道路交通等基础设施建设是农 村互联网金融发展的前提，而这在一些农村贫困地 区却因各种原因进展缓慢。

　　二、供求矛盾下农村互联网金融风险特点

　　根据经济学的均衡理论，市场供求相等才是理 想状态，才能实现市场的健康、有序、持续发展。供 求失衡必将滋生一系列风险。当前，我国农村互联 网金融市场处于严重供不应求状态，供方缺少有效 监督，需方无法正确选择，造成我国农村互联网金融 面临诸多风险。

　　( 一) 信用风险最为突出 农村互联网金融市场供求失衡，市场竞争不充 分，信息不对称现象严重，导致农村互联网金融信用 风险格外突出。一方面，农村征信体系缺失，缺少对 广大农民消费群体的系统信用记录，加上农村地域 广阔，人口分散，农户信用状况的统计难以进行，从 而给一些资信状况不好的农户有机可乘，增加了农 村互联网金融违约风险。另一方面，由于农村互联 网金融供给不足，为了满足投融资需求，农户别无选 择，在对一些互联网金融公司不甚理解的情况下，选 择了他们的产品，从而埋下了安全隐患。近期，一些 P2P 网贷平台频繁跑路，农户遭遇骗贷、诈骗事件就 时有发生。

　　( 二) 供求矛盾恶化市场风险 农村互联网金融市场供不应求，造成市场定价 不合理，价格波动较大。一些互联网金融公司在对 农户提供金融服务时，收取高额的利息和手续费，加 重了农户负担。而农户面对高额费用时，由于缺少 替代选择，只得接受。最终的结果只有两个: 要么农 户为了支付高额费用，倾家荡产; 要么选择违约。互 联网金融公司为了盈利，需要用优质客户支付的高 额费用去弥补这些违约客户带来的损失，所以只得 选择不断提高利率和手续费，最终产生“劣币驱逐良 币现象”，造成农村互联网金融市场风险进一步 恶化。

　　三、农村互联网金融风险控制对策

　　( 一) 完善监管体制，规范供给

　　1． 结合“三农”特点，建立相关法律法规 我国互联网金融近年来发展迅猛，而相关的法 律法规还不完善，尤其是针对农村互联网金融特点 的法律体系的缺失，造成农村互联网金融野蛮生长， 风险集聚。出台符合我国“三农”特点，规范农村互 联网金融发展的法律法规迫在眉睫。首先，鉴于农 村金融领域的特殊性与互联网金融的技术性，国家 立法机关应对农村互联网金融的业务范围、主体地 位以及监管体系等积极立法，督促互联网金融企业 依法依规运营; 其次，应明确立法的基本原则不是限 制，而是在规范供给的前提下鼓励创新，实现农村互 联网金融市场的合规有序发展; 最后，还需通过立法 切实保障市场主体的合法权益。在规避风险的同 时，农村互联网金融企业的利润也要有保障，只有这 样，农户才能享受到质量越来越高的互联网金 融 服务。

　　2． 制定中央和地方双层监管机制 农村互联网金融的健康发展除了法律的保障 外，还需要进一步完善互联网金融监管机制。当前， 我国农村互联网金融风险扩大主要归因于监管主体 不明确、信息管理混乱，风险提示不完整等等。制定 中央和地方双层监管机制，就是要在中央统一领导 下，兼顾各地互联网金融发展实际情况，明确划分中 央和地方的监管责任，细化监管标准，提高监管效 率。一方面，就监管主体来说，中央和地方既要责任 分离又要相互制衡，严防“多头监管”或“监管空白” 的出现; 另一方面，就监管对象来说，要结合农村互 联网金融特点，细化监管细则，制定不同标准，提高 监管针对性和有效性。

　　( 二) 加强宣传教育，合理引导需求

　　1． 加强安全教育，提高农户风险防范意识［4］ 农村居民文化水平普遍较低，安全意识不强，容 易上当受骗。为此，要通过广播电视、宣传画报、主 题宣讲等多种农民喜闻乐见的方式，加强互联网金 融安全教育，提高农民风险防范意识。在思想上，要 帮助农民树立“安全第一”的观念，教导农民在办理 互联网金融业务中，要多打听、多比较，切勿被不法 分子谎称的高额回报所迷惑; 在产品选择上，告诫农 民一定要在正规的互联网金融交易平台上，选择适 合自己的互联网金融产品，不要盲目跟风。一般来 说，互联网金融产品都遵循高风险、高收益原则。农 民一定要充分考虑自身的风险承受能力，适合别人 的不一定适合自己; 在交易过程中，告诉农民要养成 仔细核对交易信息的好习惯，妥善保管好相关凭证 和交易密码，防止信息泄漏。

　　2． 普及 基 本 常 识，引导农户正确使用互联网 金融 互联网金融在农村虽然已不算什么新鲜事物， 但是由于其发展迅速、变化较快、技术性强等特点， 很多农户对其一知半解。农户在没有真正理解互联 网金融的前提下，就盲目使用互联网金融产品，风险 自然随之而来。政府要配合有关金融机构，通过知 识下乡、公益广告、宣传手册等多种渠道普及互联网 金融基本常识，尤其是对于农户常见的网络借贷、众 筹融资、移动支付、互联网保险等产品要重点宣传， 要让农户真正了解这些产品的功能、特点和办理流 程［5］。由于互联网金融的“互联网”特性，在对农户 普及金融专业知识的同时，也不能忘记对农户的计 算机技术和网络知识的教育，特别是一些中老年人， 这方面知识更为匮乏。另外，需要强调的是，在农 村，相对封闭的生活环境造就了许多农户逆来顺受 的性格，即便遇到了互联网金融诈骗，有些农户也不 愿或不会进行维权，要通过一些典型的案件，告诉农 户遭遇风险事件，一定要学会追究不法分子责任，降 低自己损失，否则类似的案件还会重演。

　　四、结束语

　　我国农村长期存在金融抑制，农村金融发展供 需矛盾突出。近年来，随着互联网及移动互联网技 术的发展，互联网金融开始在农村蓬勃发展。但是， 由于农村基础设施的落后和农户自身意识的薄弱， 农村互联网金融风险也在不断扩大。如何规范农村 互联网金融发展，防范风险，成为我国农村新型城镇 化建设中的一项重要任务。政府、金融机构、农户等 各方需要共同努力，完善农村金融基础设施，将农业 产业化和互联网技术结合，整合传统金融和互联网 金融，建立大数据征信、风控与监测机制，不断创新 农村互联网金融风险控制方式和方法，促进农村互 联网金融健康、有序、持续发展。

　　参考文献:

　　［1］董玉峰，刘婷婷，路振家． 农村互联网金融的现实需求、困 境与建议［J］． 农村金融，2016( 11) : 32 － 35．

　　［2］陈磊． 农村互联网金融风险如何防范［N］． 法制日报，2016 － 01 － 30( 05) ．

　　［3］李宏畅，陈娟娟． 农村互联网金融风险与对策研究［J］． 农村经济与科技，2016( 5) : 158 － 159．

　　作者：陈立刚

《基于供求视角下农村互联网金融风险控制探析》

上一篇：基于行政成本的农村经济激活策略

下一篇：城乡统筹背景下农村人才返流与经济发展平衡