甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设对策研究

　　【摘要】农村信用社是推进新农村建设的主力军，是农村经济发展的有力保障。因此农村信用社须采取多种措施，促进社会主义新农村的发展。然而，随着新农村建设和农村经济的发展，农村信用社在支持新农村建设过程中还存在诸多问题。文章以陇南市为例，首先从农村经济和金融机构两方面介绍了陇南市农村经济发展的基本现状，接着分析了甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设中存在的主要问题，最后从组织体系改革、创新金融借贷产品、增强抵抗风险的能力等方面提出了完善信用合作社支持陇南市新农村建设的措施。

　　【关键词】农村信用社；金融支持；新农村建设

　　近年来，甘肃省农村经济与社会发展取得了显著成绩，随着农村尤其是新农村建设的进一步发展，新农村建设对金融支持力度及金融支持模式的多样化需求不断提高。农村信用社是新农村建设金融支持的主力军，甘肃省农村信用社以市场为导向、以服务农村为目标，逐步完善产权制度和法人治理结构，不断提高支农服务水平，有力地促进了甘肃省农村经济的健康、持续、快速发展。

　　一、陇南市农村经济、金融发展现状

　　(一)陇南市农村地区经济发展概况陇南市位于甘肃省东南部，总面积2．79万平方公里，包括武都区、宕昌县、两当县、成县、西和县、文县、康县、徽县和礼县等一区八县。人口近280万人。陇南地区属于长江流域，水力、旅游、生物、矿产等自然资源丰富，有着相对较好的经济发展基础。陇南市2014年实现国民生产总值262．5亿元，同比增长9％。按照产业角度分析，2014年陇南市第一、二和第三产业发展及对比情况见表1。

　　(二)陇南市金融机构发展状况2012年以来陇南市金融机构发展总体态势良好，各个农村金融机构结合陇南市的地方特色产业优势，有针对地加大了支农信贷投放的力度，有效的促进了区域经济结构和产业结构优化及升级。金融机构存贷款情况见表2。

　　截止2014年，陇南市金融机构的各项人民币存款余额与贷款余额分别为625．5亿元、376．5亿元，同比增长率分别为9．9％、22．8％。而由表2可知，人民币存款中具体包括金融机构单位存款与个人存款余额分别是22．7亿元、388．3亿元，同比增长率分别是一0．9％、19．1％；而金融机构人民币贷款余额的中长期、短期余额分别266．8亿元、109．3亿元，同比增长率分别是26．8％、13．7％。

　　二、甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设中的主要问题

　　(一)农村金融机构体系不健全近年来，陇南市农村经济发展较快，但农村金融机构的发展相对缓慢，各类金融机构在农村的服务网点少。农村信用社等农村金融机构也仅限在乡镇一级设立服务网点，与农户联系紧密的村社几乎没有网点。服务于农村一线的金融机构主要有农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社，而邮政储蓄银行等金融机构又只吸收存款，并未开展发放贷款的业务，加之以农村信用社又受金融产品、业务办理手续、员工素质、自身硬件设施与风险管理等因素限制，为农村市场提供服务的能力有限，不利于农村经济的发展。

　　(二)金融机构支农产品单一甘肃省农村信用社是以服务农村为目标的农村金融提供者，其在农村金融市场的服务地位是无法取代的，但在金融服务过程中存在着市场细分不够、支农信贷产品单一的问题。目前甘肃省农村信用社提供的支农金融服务或产品主要有政策性农村住房贷款产品、政策性种植贷款等农业发展贷款产品，但对于农村用户用于经营销售、生产加工、助学创业的贷款产品较少。由于农村信用社支持新农村建设中大多以政策性贷款为主，而农户对金融的需求是多样化的，单一的产品服务不能满足其需求。农村信用社支农信贷产品是以降低信贷风险、保本保利为经营原则，贷款基本都要提供抵押或担保，产品种类较少，设计理念单一，难以满足“三农”的需求，一定程度上，限制了新农村建设和农村经济的发展。

　　三、甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设的问题分析

　　(一)农村信用社基础设施落后由于农村信用社主要服务点在农村，受交通运输、通讯网络的不稳定等限制，其办公用品硬件设施陈旧、落后，无法满足金融业务的需要，农村信用社职工在办理实际的业务中的服务效率同时也受到影响。另外，农村信用社受地域限制，内部系统还没有统一覆盖通讯网络，致使许多信息资源和优秀的工作成果无法实现传输和共享，经营网点之间联系不紧密，金融机构在农村市场很难设立经营网点。

　　(二)传统模式阻碍产品创新由于农户小额信用贷款在农村信用社已存在了几十年，贷款时少用抵押，放贷手续相对其他贷款产品来说较简单，该贷款品种受广大农民和农村信用社员工的看好，而许多办理信贷的员工受这种思想意识的影响，在办理贷款业务时，自然地就会想到小额信用贷款，从而使用农户小额信贷来解决一切贷款问题，甚至出现了用多笔小额信用贷款来解决流动资金循环贷款、大额抵押贷款的怪现象。这种现象不仅影响贷款安全，而且阻碍贷款产品的创新。

　　四、完善甘肃省农村信用社支持陇南市新农村建设的措施

　　(一)深化农村信用社体制改革目前，农村信用社正处于自身改革发展的关键时期，有些方面的改革并不适应农村信用社本身的发展需要，许多问题依然制约着农信社的改革之路。面对诸多问题，农村信用社应该进一步采取有效措施加强深化农村信用社的改革，建立现代化制度，促使其能够充分发挥服务农村支持新农村建设的主力军作用。具体应做到以下两方面：首先，创新员工选拔机制。由于每年甘肃省农村信用社都会招聘新的人员，我们从招聘公告可以看到要求的学历从大专到博士不等，学历层次划分明显。因此，甘肃省农村信用社要创新人才引进机制，加大对从业人才的考核、培训、深造等力度。农村信用社应继续推进用人机制改革，提高员工的业务技能和知识水平；加强人才管理，重用人才，合理地引用员工的价值观与主观能动力，科学理性的采纳员工意见、策略；增强绩效分配意识，建立并完善科学的员工引进及退出机制，制定完善合理的员工人事制度，逐步改善队伍结构，提高员工整体素质水平。因此，甘肃省农村信用社应该建立一套适应陇南市农村经济发展的员工考核办法，推进甘肃省农村信用社在支持陇南市新农村建设过程中陇南市农村经济的快速、健康发展。其次，加强内部金融服务机构的管理。农村信用社要想在金融市场竞争中赢得主动权，在支持新农村建设中发挥主力军作用，应在管理上治本攻坚，机构核心竞争力上下功夫。应把这项工作长期来做，因此农村信用社要做到以下几方面：第一，健全资本管理约束机制，强化资本的风险与效益的平衡；第二，有效防范风险，注重业务发展与风险防范的平衡；第三，加强和完善内部制度建设，严格制度的执行与落实；第四，做好督查工作，强化过程管理；第五，培育各种合作经济组织，完善支农服务体系。

　　(二)创新金融借贷产品为了紧跟新农村建设和金融市场发展趋势，满足农村农户借贷资金需求，农村信用社必须不断创新金融产品，拓宽服务领域，加大对农村特色产业有带头作用的企业或农户的信贷支持力度，充分发挥辐射作用。开展服务于“三农”的信贷业务和中间业务，系统的做好农产品贸易采购、生产加工、流通销售等各个环节的企业和农户的金融服务工作。除发展原始的金融资产存贷款业务外，还应主动开发适用于农村经济发展需要的、农民喜欢且有能力接受的金融服务品种，同时，还要适当降低贷款门槛，简化贷款手续，提高贷款工作效率，努力为农户提供全方位、多功能、高效率的金融服务。

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